Episode 51

Winnie 散漫遊:不上班也有錢,提早退休環遊世界的 FIRE 族,教你如何用十年達到財富自由

「財務自由」這件事應該是許多朋友終其一生的夢想。如果今天的來賓要教你如何四十歲以前就達到,而且還有用不完的錢可以去環遊世界,你可能心裡會 OS:這應該是詐騙集團吧?先別急著關網頁,你給我五分鐘,我給你財富自由的下半輩子。

Winnie 和她老公 Jeremy 在 2013 年把工作辭掉,房子賣掉,把所有的身外之物幾乎全部處理掉,揹著兩個大登山包,兩人一起出發環遊世界,後來同行的還有他們剛出生不久的兒子:小餅乾。

他們曾經在墨西哥的女人島和鯨鯊同游,也在浪漫的羅馬享受假期。Winnie 把這一路上發生的所見所問分享在她的粉絲專業:《 Winnie 散漫遊》,羨煞了成千上萬的粉絲。

你看到這裡可能會覺得,他們一定是中了樂透,要不然就是含著金湯匙出生,要不然怎麼能過著這樣的生活?

如果我告訴你,他們兩在剛出社會的時候身上都背著債務,白手起家拚了十年才達到這樣的狀態呢?

你可能又會問,不對啊,工作十年就能退休,他們應該是那種超強超厲害的創業家,把公司賣掉之後才賺到足夠的錢,或者是從事金融業,像華爾街之狼那樣狠狠收割一把韭菜來造就自己的財富自由吧?

如果我告訴你,他們只不過是薪水比較高的科技業上班族,扣掉美國高額的稅和生活支出,賺的可能比很多竹科工程師都少。

那他們到底是麼做到的?

FIRE 理財法,讓你財務自由、提早退休

其實他們是這幾年很熱門的一個名詞——玩火一族(FIRE)的先行者和實踐者。FIRE,是 Financial Independence and Retired Early 的縮寫,就是財務自由、把老闆火掉然後提早退休的意思。

這套方法相當簡單,他們會先計算出退休之後每年的花費,再用一位 MIT 學者威廉班根所提出的 4% Rule ,回推出一個退休金的數字,之後就靠著極端的省錢和投資指數型基金來存到設定好的退休金。

時間長短依照個人的狀況,平均起來大概要花上十年,而 Winnie 和她老公老 J,就是用這套理財心法達到財富自由。他們身體力行證明這件事情真的是可行的,後來也成為想成為 FIRE 玩火一族的朋友們的仿效對象。

我來帶大家簡單試算一下.這裡你要對幾個數字有概念:

  1. 你現在一年扣掉稅之後賺多少錢
  2. 你現在一年要花多少錢(這裡就可以算出你的儲蓄率,也假設你退休之後一個月就是花這麼多)

就這麼簡單!這裡有個計算機,大家可以玩玩看 https://networthify.com/calculator/earlyretirement?income=1000000&initialBalance=500000&expenses=400000&annualPct=5&withdrawalRate=4

這裡我預設我和老婆一年淨賺一百萬,只花掉四十萬(超級省),剩下的錢全部拿去買指數型基金(當然他這裡預設 ETF 的年化報酬率是 5%,有可能不會這麼樂觀)

如果完美地執行的話,過了 11.6 年,我們的總資產會達到一千零七十萬。如果我的生活水準沒變,一樣一年只花四十萬,憑著這筆退休金我就可以生活下去了。

因為即便我拿 4%(也就是四十萬出來),剩下的錢以每年 5% 的報酬繼續增長,只要我不多花,那基本上錢是花不完的。

當然這是極度簡化的版本,你可能會生小孩,或是有些意外支出,導致你十年後的開銷變大,或是存到這筆錢的時間延後。

但這只是要給你一個概念,能讓我們不用工作的退休金真的沒有你想像中這麼多,存到的時間也沒想像中那麼長。

『如果花 10 年的時光,換來不僅只是 1 年,而是 60 年的自由人生,你願意嗎?』

-Winnie

心法很簡單,但要完美執行必須滿足以下條件

第一:你必須相當省。

大家可以再玩一下那個計算機,其實要能早日退休的最重要的因素,就是你的儲蓄率。

投資報酬率我們不能控制,要老闆加薪好像也沒那麼容易,唯一自己掌握百分之百控制權的,就是那隻忍不住把卡刷下去的手。

Winnie 和 Jeremy 一開始就知道這點,所以他們無所不用其極地省錢。

要怎麼省呢?生活中最大的開銷,不外乎交通和住宿這兩大樣。

他們都在美國西雅圖工作,大家可能都聽說過,在美國不開車簡直像斷了條腿,哪裡都去不了。

但他們就是不買車。去上班都坐公車,要不然就騎腳踏車,Winnie 的同事還覺得她老公是不是在虐待她。

甚至一開始租房子的時候,他們硬是去住那種幾百塊錢美金的學生宿舍,後來因為安全問題,才換到稍微貴一點的。

至於吃嘛,Winnie 曾經嘗試自己種開心農場,但後來因為花太多時間而作罷。

她能力範圍裡能做到的,就是自己開伙,而且都煮咖哩、燉菜那種煮一次可以吃好幾天的料理。

連搬家都騎腳踏車的老 J

先把生活中一定會花的錢減到最低後,Winnie 用一個大絕招,來防止自己手癢去買不需要的東西。

那就是記帳。

本來覺得自己已經夠省了,根本就是好太太的典範,但是實際記帳之後,才發現自己並沒有想像中的這麼節儉。

有時候一失神買了不必要的東西,還有一股衝動想要做假帳。

但她堅持下去了,因為她知道要提早退休,最關鍵的因素就是省錢。

但是光省錢還不夠,這個方法有個假設,你會把省下來的錢拿去投資在每年會給你超過 4% 報酬率的資產上,而他們挑的是美股 ETF。

Winnie 和老 J 可以說是指數型投資的先驅,他們早在 ETF 還不是這麼熱門的時候,就開始投資了。

大家可以看看美股的走勢,他們賺到了從 2008 金融海嘯以來美股最大的多頭。

世界的第八大奇蹟:複利

這個投資方法有個最大的關鍵,就是你得耐得住性子。如果一有風吹草動就殺進殺出,不但耗費心神,還無法享受到時間帶來的複利效應。

就這樣!省錢、投資、等待,說起來很簡單,但是做起來一點也不容易。

尤其要過上這種處處限制、克制自己的慾望的生活,而心裡總是有種疑慮,到底這方法行不行得通?

但他們後來把這些看起來很苦的生活變成了某種遊戲:誰又發現了某個省錢妙招?這禮拜比上禮拜多省了多少錢?如何把蜜月旅行的花費減到一百塊美金以下?

蜜月旅行跑去轉山,成了一輩子難忘的回憶

其實節儉生活並不代表要過得很苦,它反而能讓我們多想想,到底生活中必須的東西是甚麼?

就這樣,他們從十年前就開始執行了現在熱門的幾個生活型態:提早退休、指數型投資、極簡主義等。十年之後,就是享受財務自由這個甜美果實的時候了。

不上班等於耍廢?退休後就是活出精采人生的最佳時刻

他們現在只靠著 ETF 每年的配息,不用工作就能過著不愁吃穿的生活。

也因為節儉習慣了,兩人物慾都很低,所以錢根本就花不完,股利扣掉花費多出來的錢,又全部放進去錢滾錢。

但財務自由並不代表每天躺在那裏甚麼事情都不做,而是把人生的選擇權拿回來,不再為了錢工作,只去做自己真正想做的事情。

很多國外的 FIRE 族,退休之後將自己投身於非營利組織,貢獻社會;或者只去鑽研自己有興趣的事情,不管這件事能不能賺錢,結果反而賺更多錢。

Winnie 現在的生活更忙了,學畫畫、吹長笛、烘焙,她把年輕時因為經濟不允許無法做的事情全部塞滿她的行程。

或許等到疫情結束,他們一家人又會開始過著環遊世界的生活。畢竟這個世界真的很大,好玩的事情真的很多,一輩子都待在同一個地方、做同樣的事情,實在是太浪費了,不是嗎?

相關網站:

較詳細的退休金計算網站 https://cfiresim.com/

Winnie 散漫遊:https://winnielife.com/

FB 粉絲專頁:https://www.facebook.com/winni328travel/

老 J 的網站:https://www.gocurrycracker.com/

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