新世界的財務自由公式！

上個月很開心收到「錢雜誌」的邀訪，還到他們板橋的總部棚拍，上了 2024 年一月號的封面人物！說真的，一開始接到這個邀請，說想要找我聊財務自由，我的直覺是：「你們應該找錯人了吧。」我跟總編說，雖然我的確是以財務自由當作目標，而且預計在五年後，也就是 2028 年我滿 50 歲那一年要達成，但現在根本八字還沒一撇啊！我既沒車又沒房，公司也還在負債中，講這個主題應該沒有什麼說服力，沒想到總編竟然說，沒關係啊，大家都是在進行式，就聊一聊執行的心得嘛。我想既然今年的目標就是賺錢，能跟專門研究賺錢的專家們聊聊也不錯，結果一聊就聊出了封面人物以及接下來跨頁的專欄，真的是個神展開啊。今天這篇文章，我就應觀眾要求，來解釋我自創的財富自由公式裡的「快樂收入」大於「極簡支出」是什麼意思，以及要怎麼按部就班達成。

我想「財富自由」，應該是在看這篇文章的每一個人的夢想吧？（如果你不是的話，請跟我說為什麼，我很好奇。）目前對於財富自由最普遍的定義是：當「被動收入」大於「支出」的時候，我們就可以不用為了錢而工作，安心「退休」去做自己想做的事情了。

講白話就是你躺著就能賺到的錢，大於總共花出去的錢的話，那我們就能每天躺著也能活下去了。被動收入最具代表性的來源有兩種，第一種是定期定額投資股票所收取的股利或股息。

這個方法開始廣為人知，應該是 1992 年開始的 FIRE 運動。FIRE 是 Financial Independence, Retire Early 的縮寫，直接翻譯成中文，就是財富自由、提早退休。

他們的方法就是省吃儉用，存下一半以上的薪水，全部定期定額買大型的 ETF， 並且事先規劃好自己退休後的年支出。只要這些累積起來的 ETF 生的錢大於預計的支出，就可以安心拍老闆的桌子去享受人生了。

我曾經訪問過一位成功用這個方法達到目標的台灣人 Winnie，她出了一本書叫做《不上班也有錢》，講她和老公怎麼省吃儉用到了一個極致，成功財富自由提早退休的故事，相當有趣，推薦大家去聽聽這集節目。

第二種來源就是包租公或包租婆啦！這個方法最近大家應該都耳熟能詳，但是對大部分的人來說，要買一間自己住的房子都遙不可及了，還想買第二間來租人？除非是你爸媽有留給你才有可能，這就不在我們討論範圍裡了。

我接下來會針對 FIRE 族所採用的方法來討論。這個方法概念雖然簡單，但是整個假設含有一些陷阱，我以下會來一個一個解釋：

FIRE 財務自由公式的關鍵數字

FIRE 族的財富自由公式有幾個關鍵數字，以下的數字我都以台灣六都當例子喔。

第一：是你預計退休之後一年要花多少錢

我們預計 50 歲達到這個目標好了。如果你覺得到了這個年紀，要過上有品質的生活，房租一個月算 15000，飲食平均一天抓 600，一個月 18000，再加上偶而出國玩，買個新手機，一個月吃喝玩樂花 30000 應該不為過吧。

這樣平均一個月抓六萬五，12 個月 78 萬，再拿兩萬當作緊急支出好了，這樣退休後一年花 80 萬應該是合理的數字。

第二：ETF 的年化報酬率

FIRE 族們流行用 4%，這代表了你退休後每年可以從 ETF 總資產花的趴數。

第三：目標要存到的 ETF 金額

這就可以用以上兩個數字來回推，用 80 萬除以 4%，得到 2000 萬。意思是，你只要在 ETF 帳戶的戶頭裡看到 2000 萬這個數字，就算成功達標。

只要一年不從這個帳戶花不超過 80 萬，這個帳戶就好像聚寶盆一樣，花都花不完，你就可以安心退休了。

第四：預計幾年存到這個數字

FIRE 族通常目標是花 10~20 年達成，所以他們會鼓勵大家越早開始存錢越好，如果 25 歲開始做這件事情，那一切順利的話，45 歲就可以退休了耶！超爽。

但真的這麼簡單嗎？其實這方法有太多陷阱了：

FIRE 財務自由公式的陷阱

第一：高估未來的投資回報率

大家可以去查我們台灣最大的 ETF 0050，從 2003 年到現在的年化報酬率是 5.75%，好像比 4% 高上不少，但投資最大的誤區之一，就是拿之前的績效來預估往後的績效

雖然說 4% 已經比 5.75% 還要低三成了，但未來會發生甚麼事誰都不知道，最近也有一些 FIRE 族在討論，可能把 4% 降成 3% 會比較保險一點。

第二：低估存到這個數字的時間

如果把 2000 萬當目標，大概要多久才能存到呢？

我們用主計處今年公布的數字，新北市受雇員工年薪 52.2 萬來計算好了，在幾乎犧牲所有娛樂，省吃儉用的狀態下，每個月能存 20000 我覺得已經超強了。（有誰能存到這個數字嗎？讓我知道一下。）

假設一直都是領薪水的上班族，每年加薪的幅度都被拿來花掉，每個月就是存 20000，大家可以到 MoneyDJ 的網站來算，從 0050 上市開始就一路扣，扣到現在滿 20 年 你猜存了多少？

答案是一千五百六十萬，如果要用 20 年存到目標的 2000 萬，那每個月存進去的錢要提高到 25000 左右才有辦法。

第三：低估退休後的花費

這是這個公式最大的陷阱：就是假設退休後的物價跟現在一樣，而完全忽略了通貨膨脹。如果以每年 2.5% 的通膨率來算，20 年後要過上和現在樣的生活品質，必須乘以 1.64 倍。

也就是如果你現在覺得要過上理想中的退休生活要花 80萬，20 年後這個數字會是 131 萬。

如果以保守的 3% 推回去，你要存的目標數字不是 2000 萬，而是 4373 萬！

第四：沒有考慮到人生重大事件

如果人一但發生意外，就算保險都有買好買滿，不會發生太多額外支出，但這段時間很可能就不能工作了。沒了薪水，就勢必得要從這個帳戶裡拿錢，這一來一往會讓整個計畫不進反退。

如果找到可以一輩子牽手走下去的另一半，也很幸運地有了孩子，那整個支出又要重新計算，相信我，那數字比你想像中的多很多。

如果這時候你決定要買個房子，讓家人有一個安身立命的家，那這整個計畫基本上就宣告終止了。

第五：沒考慮到人性和心理壓力

假設你真的存到這筆錢也退休了，如果再來一次金融海嘯，讓你的帳戶淨值一下子砍半，你會不會心慌？

如果這時候又來個加密貨幣狂潮，看到社群媒體上到處都是一個月就上月球，拿現金買車又買房的屁孩，你會不會心癢？

如果你看到同年紀的朋友，不但事業有成，在社會上也有更大的影響力，還能過上比你好得多的生活，你會不會羨慕季妒恨？

如果你意識到，你未來的收入竟然不是主動掌握在自己手中，而是被動的隨著大環境上上下下，你的心裡會不會不踏實？

而內心不踏實，就很容易做出一些不理性的行為去亂投資，或被詐騙集團騙，這時候錢沒了就算了，更慘的是你早就失去賺錢的能力，

綜合以上五點，我認為 FIRE 族的策略相當難成功，就算一時達到設定的目標，也很難維持下去。

以下我就要來隆重介紹我自己版本的財務自由公式：快樂收入 > 極簡支出啦！

快樂收入的組成

我的快樂收入有兩個組成成分，投資加上事業。看到這裡，你會想說，啊這不是老套嗎？！你先聽我解釋，這絕對跟你想像的很大不同，尤其是自己的事業這部分。

我們先來看下面這張圖，橫軸是我們的年紀，縱軸則是年收入。

藍色這條是俗稱的打工仔的年收入走勢，就一般人受薪階級來說，年薪 200 萬左右應該就頂天了，除非是能力很強被挖腳，要不然這條線的成長比例會越來越小，最後趨近停滯。

綠色這條是快樂收入的一部分，叫做投資，而且只定期定額無腦買 ETF，如果把每年的配息當作收入的話，雖然一開始的數字比起薪水少很多，但只要時間一拉長，它是可以實現指數成長的。

綠色這條就是 FIRE 族最主要的主要收入來源，但這只佔我的快樂收入的一部分，最重要的，是這條能夠實現更大增長的，自己的事業。

你會看到這條線的一開始收入幾乎為零，而且維持好一段時間，短則三年，長則五年之後，收入才會慢慢有點起色，一直到某個時間點，這個事業在市場上贏來了 traction，之前的累積就會一下子爆發，

這時候這條線的走勢會很像一根曲棍球棍，英文叫做 hockey stick growth，這是每位創業者都希望看到的一條線。

但我不是要你把工作辭掉，直接去創業追求這條線喔！跟你講，穩死的！

建立事業的步驟和關鍵時間點

有注意到嗎？上面這三條線是併行的，再說一次：千萬別辭職創業！（除非你家裡有錢。）因為你不知道要做什麼事情，也不知道要做多久才能找到 traction，甚至可能一輩子這根棍子都翹不起來。

所以我們要在有正職的情況下，來慢慢建立自己的事業，最好這份工作能夠磨練到的技能，是你的事業所必須具備的。

而建立這份事業應該有三個階段，第一階段是不斷試錯，這時候我們要持續學習，把學到的付諸實踐，並且藉由數據來觀察市場反應，如果找到了一個自己有興趣，市場也有接受度的事情，

下一個階段就是系統化，我們要把這個事業的主要成分拆解出來，弄清楚所需要的時間和資源、對整個事業的影響程度，以及可能的瓶頸在哪裡全部釐清楚，開始慢慢地把一些不一定要自己做的事情外包出去。

如果天時地利人和都具備了，你會很明顯地看到曲棍球棍的那個轉折點，這時候要做的事情是精實擴張，用最少的資源來讓生意成長。

至於什麼時候該辭職專心做自己的事業呢？我認為有幾個時間點，第一是你已經確認這是一根尖挺的曲棍球棍，不會再軟下來了，這時候你可以開始考慮。

再來是穩定的收入已經超過正職了，這時候你就可以盤點你的現金流和存款，準備離職。

如果再保守一點，可以等到事業的收入已經明顯高於正職，而且已經分身乏術的時候才離職。這個時間點因人而異，你可以視家庭的狀況和風險承受程度來決定。

這個事業不是要創辦一間年收破億，員工數破百的大公司，是一個利用最少的資源，運用新世界的槓桿和自己的專業，來提供服務或產品給需要你的客戶的快樂事業。

快樂事業需要具備的條件

這是我在雜誌中列出來的，這個快樂事業應該要具備的條件：

1. 一定要擁有屬於自己的品牌，當然最好的品牌就是自己。（好像繞口令。）
2. 每周工作不超過 20 小時，因為即使你再喜歡做這件事情，花太多時間在工作上也會 burn out。
3. 一定要善用新世界的槓桿，矽谷佛祖 Naval Ravikant 說，除了舊世界的槓桿：勞工和資本以外，程式和新媒體是新世界的創業者一定要善用的槓桿，矽谷成功的 startup 都是成功運用這四個槓桿才起飛的。有關這位佛祖的開示我之後會再深入介紹。
4. 工作幾乎沒有設定截止期限，而這個期限通常是自己給的，不是別人給的。這對自己的身心健康相當重要，像我最近一直在趕要交給別人的東西，壓力就一直降不太下來，HRV 一直處於低位。
5. 只接受自己真心喜歡的工作邀約或機會：這就是 Derek Sivers 最著名的一句話，他在 Anything You Want 這本書裡面寫的 “Hell Yeah or No” 原則，這也是我目前收到超過 100 個業配邀約，最終都沒有談成或接受的原因。我不敢相信這本書竟然沒有中文版，有興趣的話可以留言在下面，我找時間介紹給大家。
6. 可以隨心所欲放幾個月的長假，現金流依然不受到太多影響。當然要達到這點前，你必須找到一位值得信任的 CEO 來把公司管好。
7. 這件事情是能夠滿足我們身為人類最基本的需求：它是能幫到人的，對人類是有貢獻的。唯有如此，這件事情你才能做得開心、做得長久、做一輩子，這才有比較高的機率做到曲棍球棍往上翹的那一天，也能讓你一直到死的那一天，都能持續做著自己熱愛的事情，讓自己的生命能夠既豐盛又圓滿。

什麼叫做「退休」？我的字典裡面根本沒有退休這兩個字！

以上就是今天的內容，這是我 2012 年從聯發科離職到現在，不斷學習嘗試掉到坑裡，爬起來後繼續學習嘗試又掉到坑裡，用十年的血淚濃縮起來的心得，其實每一個概念都可以展開變成一集節目。

尤其有關建立快樂事業的方方面面，我之後也會在錢雜誌的專欄和這個頻道來跟大家分享，我會跟大家介紹幾本對我影響很大的書和文章，像是這本《創業這條路》，還有這本 Cal Newport 的 So Good They Can’t Ignore You 等等，如果你有興趣，請讓我知道，我之後會再來做介紹。

如果你都看到這裡了，我要跟你說聲謝謝，你是我的真粉絲，我準備了一個好康要給你。

過年後我終於要發行醞釀超過一年的電子報了，這個電子報的名稱叫做《張修修的自由之路》，我會在每個禮拜的第一天，也就是星期天的早上寄出，內容是我自己在通往自由這條路上的學習、思考、以及實踐。

這裡的自由當然包括了我認為最簡單，而且人人都能達到的「財富自由」，還有我這個頻道目前的內容主軸，「免於病痛的自由」還有「老了之後還能上山下海的自由」。

但我覺得最難的，其實是「靈魂的自由」，這是我們所有人花一輩子的時間都不一定能達到的自由，這就是我的終極目標。

如果你也在這條通往自由的這條路上，歡迎訂閱我的電子報，我們可以結伴同行，俗話說，一群人才走得遠，對吧？

最後的重點來了，如果你願意的話，可以在確認訂閱的那封 email 直接回信給我，信箱是：shosho.tw/free。在信裡面寫三件事情，第一個是簡單的自我介紹，第二是你對自由的想法，第三是對這個電子報的建議。

為了彰顯 Kevin Kelly 的 1000 True Fans 原則，我會把前 1000 位用心回覆的訂閱者，當成是我創報的鐵粉，我會回信謝謝你，並且在之後規劃專門給這一千位鐵粉們的好康或活動。

當然你也可以只訂閱就好，也不用急著回信，我預計應該要一個月才會滿吧！真的相當期待收到你的來信。