你上週過得還好嗎？
我上週過得有點慘😭
可能是最近因為事情太多，讓我稍微減少了運動和冥想的時間，加上確診後恢復得比預期的慢，工作進度嚴重落後，所以整個人處於既虛弱又焦慮的狀態。
但好消息是，我過去幾年曾經遇過 n 次更糟的狀況，所以我知道要怎麼應對。
除了告訴自己放輕鬆，搞砸就搞砸，沒甚麼大不了以外，我也更有能力在意識到焦慮來襲時，讓自己把手邊的事情放下來，先專注在呼吸上。
把眼睛閉起來，深吸一口氣，然後慢慢吐出來，只要五分鐘，就可以明顯的感受到焦慮程度下降許多。
最近正在把我手邊收集到的有關 HRV（心率變異性）的研究整理起來，準備做成一集節目，裡面就會提到，練習「呼吸」就是一個增加 HRV 的好方法。
我也發現自從五月中去福隆慶祝女兒生日後，一直到現在都沒有出去走走了，所以下周我們會出門慶祝老婆生日，去阿里山住個兩天。
在神木之力的加持後，回來應該會更有動力趕稿🤣
今天我想要再來談談「錢」。
我跟老婆都是在匱乏的環境下長大，父母對「理財」根本沒有任何概念。
他們每天都在擔心下一餐在哪裡，哪有餘裕去存錢、投資、甚至思考「金錢」到底是什麼。
我自己也是到四十歲左右，上了很多課、看了超多書、繳了大把學費之後，才慢慢把自己的「財商」給建立起來。
記得第一個上完讓我極度震撼的課，是 2017 年在得到 app 上用聽的《香帥的北大金融學課》。（但這幾年內容都變成黨的形狀了，唉）
我無法形容那種聽完之後，一個財金小白腦洞大開的感覺。原來資本市場是這樣運作的啊，原來金融制度是如何分散風險、撬動槓桿、甚至預支未來的。
後來上了林明樟老師的《超級數字力》，一天版的和兩天完整版的總共三次，可說是打通任督二脈，往後對投資和理財才有一個比較完整的知識架構。
之後也才慢慢意識到，我之前對於金錢的執著與焦慮，往往是來自於沒有把一些「關鍵數字」給想清楚。
四個個人財務的關鍵數字
我老婆之前很喜歡看 Netflix 上的一個節目：《致富攻略》，主持人 Ramit Sethi 會幫一些陷入財務危機的美國人，釐清自己的財務狀況，並且規劃自己的「富裕人生」。
他發現，只有不到 1% 的人，會花心思把自己的財務現況搞清楚，並且依照以下幾個關鍵數字來規畫支出。
第一：固定支出
就是每個月一定得花出去的錢，包括房貸、租金、車貸、食衣住行等生活費、以及水電網路電信等。
理想狀況下，這部分應該要佔你的月收入 50% 以下。
第二：儲蓄支出
就是存在銀行裡的現金，最好佔月收入的 5%~10% 左右。
這個帳戶的錢會變成緊急備用金，目標是能夠讓你在沒有任何收入的情況下生活 6 個月到 12 個月。
第三：投資支出
也是佔月收入的 5%~10% 左右，最好是拿去定期定額投資低手續費、管理費的大型 ETF，丟進去之後就不用管了。
台灣的話就是大家熟知的 0050 或 006208，美國的話就是追蹤 S&P 500 的幾隻 ETF。
第四：爽花支出
這個他說可以佔到 20%~35%，當然你可以拿來吃喝玩樂，上進一點的可以拿來買書進修。
重點是這部分的錢就是拿來花掉的，不需要有罪惡感。
他認為這樣的配置是最能夠長久執行下去的。
當然，隨著薪資的增加，投資支出的比例應該要優先跟著增加，這樣才能盡快過上屬於自己的「富裕人生」。
你想像中的富裕人生需要多少錢？
我覺得過上「富裕人生」這個概念比起「財富自由」好多了，比較不會把工作視為洪水猛獸，畢竟有意義的工作是人生不可或缺的，執行上也比較容易達到。
但問題是，99% 的人對自己的「富裕人生」長得是甚麼樣子，需要多少錢，一點概念都沒有。
Ramit Sethi 說，當他問他的客戶這個問題時，對方有很大的機率會說：「我想要去哪裡就去，買甚麼就買。」
去哪裡？一年去幾次？去多久？買甚麼？為什麼要買？一年要買幾次？
一問三不知。
事實上，絕大部分的人，只要把你心目中的「富裕人生」勾勒出來，會發現要花的錢比想像中的少太多了。
以我自己當例子來說，我想像中的夢幻人生可能是這樣的：（以下都以一人計算）
九個月在台灣生活
每周可以全家人上一兩次館子，一個月可以吃個米其林等級的大餐。平常就買最好的食材自己簡單煮。
去外面吃平均一餐 3000 好了，一個月 10 餐，外食花 3 萬塊。平常一天抓一千塊左右，一個月算 2 萬，所以一個月花在吃的上面為 5 萬塊。（很大的機率吃不完）
其他開支就算 3 萬，我不喜歡買衣服或其他有的沒的，我覺得東西越少越好，可能大部分都會花在買書或學習上。
所以我一個月大概會花 8 萬塊，9 個月就是 72 萬。
三個月在國外旅居
機票抓 10 萬，吃的預算增加到一個月 7 萬塊，有時候住 Airbnb，有時候住高檔飯店，平均一天 4000，3 個月就是 36 萬。
再加上其他交通、玩樂等，一個月花 8 萬好了（沒那麼多好玩的，也沒那麼多體力，大部分的時間都是在過一般日子），這樣國外旅居三個月要花 10+21+36+24= 91 萬。
其他每月固定支出
假設我的房貸（台東兩千萬透天）一個月要繳 5 萬，車貸 3 萬，保險 2 萬，孝親費 5 萬，幫孩子存 2 萬、捐款 5 萬、，一年總共 264 萬。
這樣一年的富裕生活總支出是 427 萬，如果儲蓄+投資算 120 萬，那年收「只」要達到 550 萬左右（🤣），就可以過上夢想中的「富裕人生了」。
當然這是一個超級誇張的預估，以我過去的經驗，要過上隨心所欲且快樂的生活，物質上的享受根本不是重點，身體的健康、心靈上的富足、家人朋友的陪伴才是。
所以我覺得實際上執行起來，一年的主動收入+被動收入如果有達到 500 萬，就可以過上相當接近的生活了。（三年後我再來做個實驗）
不知道這數字有沒有比你想像中的少？你也可以算算自己的「富裕人生」要花多少錢。
一般的受薪階級要達到這樣的年收雖然有難度，但也不是沒有機會（遙看股價破千的 GG 和破一千五的 MTK）。
但真的要過上理想中的人生，還是要有自己的「快樂事業」，再用上之前分享過的那幾個槓桿，達到的機率比較大。
做完白日夢了（是不是很開心很有衝勁想努力工作🤣），最後來分享一下 Ramit Sethi 在訪談或書中講到的「用錢法則」。
我挑幾個我覺得很受用的，讓你有助於早日達到這個目標。
聰明用錢的法則
- 隨時擁有足以支付一年花費的現金當作應急基金
這點前面有提到，雖然他建議至少要有 6 個月，但是 1 年比較保險。沒有人知道自己會不會隔天就被裁員，或者又來一次疫情（敲木頭）。
- 將月收入的 10% 存起來，20% 拿去投資。
將投資的比例拉高，能夠讓你更快過上理想中的富裕人生。
- 大筆的費用整筆付掉
像是蜜月旅行或者是車子，一定要先把錢存到了再去消費。這是為了避免做出能力以外的開支。
- 將錢花在體驗上，而不是物質上
物質帶來的快樂會隨著時間急遽下降，但是體驗不會。
一次難忘的旅行可以回味一輩子，但是一個幾十萬的包包或手表，買回來之後過幾天興奮感就沒了。
隨時要問自己，我買這個東西是真的需要，還是只是想要別人對自己另眼相看？
昂貴的奢侈品多是屬於後者，玩的是「地位遊戲」。除非你的目的就是要玩這個遊戲，要不然買奢侈品意義不大，因為每個人都只關心自己而已，沒人會在意你又換了新車。
- 定期盤點花了多少錢在你重視的領域
如果你覺得身心健康很重要，算一下你每年花多少錢在健康的食材、或者運動手錶、健身課程上面？
如果你覺得個人的成長很重要，算一下你每年花多少錢在書籍或進修上？
如果你覺得和家人的關係很重要，算一下你每年花了多少錢買禮物給另一半，或帶他們出去旅行？
我相信，不管你幾歲，唯有開始建立起正確的金錢觀和理財知識，才是通往「富裕人生」或「財務自由」這條路的真正開始。
祝福你。
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因為上一封電子報可能放太多連結，所以被 gmail 丟到促銷訊息去了，上週沒收到信的可以去撈看看。
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